Le rachat de crédit et le regroupement

Faire baisser ses mensualités en regroupant ses emprunts

Organismes et conditions de refinancement : avantages et inconvénients

Les crédits ont le vent en poupe, pas seulement pour des acquisitions immobilières, mais aussi pour tous les types d'achats avec la multiplication des offres de crédits à la consommation et au prêt personnel, notamment dans le secteur de la moto et du scooter, qui promettent d'acquérir une nouvelle machine via de faibles remboursements mensuels. Sauf que l'accumulation de ces derniers peut se révéler problématique. Mais il existe des alternatives, notamment avec le rachat ou regroupement de crédit.

En quoi ça consiste

Le remboursement d'un ou de plusieurs crédits peut représenter un important poste de dépense et amener à des difficultés financières qui peuvent mener jusqu'au surendettement. Face à cela, il est possible de racheter son crédit ou de regrouper ses différents emprunts sous un seul et unique crédit afin ne plus avoir qu'une seule mensualité globale à régler. C'est aussi l'occasion de renégocier les conditions du prêt personnel.

Dans les faits, un nouvel organisme financier ou son organisme actuel solde l'ensemble des crédits souhaités auprès des créanciers concernés et propose un nouveau contrat.

L'objectif de cette opération consiste à ajuster le montant de ses remboursements par rapport à l'évolution de ses revenus. Si ces derniers ont augmenté, cela permet d'anticiper le remboursement. À l'inverse en cas de perte de revenu, il peut être utile de réduire ses mensualités en prolongeant la durée du prêt. Enfin, le rachat de crédit peut également être souhaité si le taux des prêts a fortement chuté, notamment dans le cas d'une acquisition immobilière.

Les types de rachat de crédit

Il existe trois grands types de rachats de crédits : le rachat de crédits à la consommation, le rachat de crédit immobilier et enfin une solution mixte pour le rachat de crédits conso et immo.

Le rachat de crédits à la consommation, également appelé restructuration de dettes, permet de regrouper ses différents crédits conso (y compris auto, moto), qui peuvent avoir des taux d'intérêts élevés, sous un seul et même emprunt pour faciliter la gestion de son budget et réduire ses mensualités en allongeant la durée de l'emprunt.

Le rachat de crédit immobilier a surtout pour objectif de profiter de conditions plus avantageuses. Ces emprunts étant toujours de longue durée, les taux d'intérêts peuvent varier fortement au cours de la durée de l'emprunt, il peut donc être judicieux de racheter son crédit pour bénéficier d'un taux plus avantageux et ainsi réaliser de substantielles économies.

Enfin, il est aussi possible de regrouper ses crédits immo et conso sous un même prêt, mais celui-ci sera alors traité sous le régime du prêt immobilier si la part de ce dernier est supérieure à 60 %, ce qui est souvent le cas, dans la mesure où les prêts immobiliers portent sur plus de dix ans voire quinze ou vingt ans.

Avantages

Le rachat ou regroupement de crédit permet, selon les cas de figure, de réduire ses mensualités, de se protéger contre le surendettement ou d'économiser sur les taux d'intérêts d'un crédit à long terme. Le rachat permet également de faire baisser son taux d'endettement, ce qui permet alors de pouvoir procéder à un nouvel emprunt auprès d'un établissement financier, si celui-ci est inférieur à 33%.

Certains courtiers vont jusqu'à avancer la possibilité de diviser par deux les montants de ses mensualités (voire 60%).

Inconvénients : augmentation du coût global de l'emprunt

Concrètement, la réduction du montant des mensualités permet d'alléger les charges quotidiennes, mais est compensée par un allongement de la durée du prêt qui se traduit au final par une nette augmentation du coût total du crédit.

Dans le cas du crédit immo, le remboursement des intérêts est plus important au début du contrat, il est donc conseillé de le faire au début. D'autant plus que des indemnités de remboursement anticipé et des frais de dossiers pour le nouveau prêt seront prélevés. S'il peut se montrer rentable au début du crédit immobilier après une chute des taux d'intérêts, le rachat de crédit est quasi systématiquement pénalisant sur le long terme.

Obligation d'information

La loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation impose par ailleurs depuis 2013 à tout organisme prêteur d'indiquer de manière claire les conséquences du regroupement de crédit, que ce soit par l'allongement de la durée du remboursement ou par l'augmentation du coût du crédit. Cette obligation d'information prend la forme d'un tableau récapitulant et comparant les informations sur les crédits actuels et sur le regroupement à venir :

Crédit en cours et autres dettes	Regroupement de crédit
(pour chaque crédit) Capital restant dû Taux débiteur Montant des échéances Montant des autres dettes	Montant taux débiteur Montant des échéances de regroupement
Durées de remboursement restantes	Durée de remboursement
Montant total dû par l'emprunteur	Montant total dû pour le regroupement proposé
-	Autres coûts supplémentaires : Indemnités de remboursement anticipé Frais de mainlevée d'hypothèque ...

Conditions de souscription

Pour pouvoir prétendre à un rachat de crédit, il faut, comme pour un crédit classique, fournir divers justificatifs sur son état civil, ses revenus et ses crédits à charge, aussi bien pour soi que pour chaque co-emprunteur le cas échéant.

Carte nationale d'identité ou passeport
Livret de famille
Justificatif de domicile de moins de 3 mois
Duplicata de taxe d'habitation / taxe foncière (crédit immo)
3 derniers bulletins de salaire
Dernier avis d'imposition
Autres attestations de revenus (allocations familiales, APL...)
3 derniers relevés de comptes
Relevé d'Identité Bancaire
Tableaux d'amortissement des prêts et crédits souscrits

Une garantie hypothécaire peut-être exigée à l’emprunteur mais ce n'est pas obligatoire et c'est un point différenciant entre toutes les offres.

Il faut savoir que ne rachat de crédit est impossible pour les personnes qui sont déjà en surendettement de façon importante.

Délai de réflexion et de rétractation

Comme tout crédit, le rachat de crédit immo offre un délai de réflexion de 10 jours après la signature de l'offre de crédit. Et si le nouveau contrat repose sur un crédit à la consommation, il y a un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre.

Éviter les arnaques

Comme pour les crédits classiques, les regroupements de crédits sont également très sujets aux arnaques avec des sollicitations extérieures promettant monts et merveilles, mais se contentant de facturer des frais fictifs ou d'empocher d'importantes sommes avant de disparaître avec.

Quelques mesures de bon sens suffisent à se prémunir contre ces pratiques malhonnêtes. La première est de ne jamais répondre à une proposition que vous n'avez pas sollicitée et surtout de ne jamais - ô grand jamais - communiquer ses données personnelles par téléphone ou sur internet après une première prise de contact. Il ne faut pas non plus se laisser duper par une fausse référence, ce pseudo courtier ayant été "recommandé" par votre banque.

L'autre indice qui doit mettre la puce à l'oreille, c'est que si l'offre est trop belle pour être vraie, alors elle ne l'est probablement pas. Taux ultra bas, délais de remboursement courts, conditions d'accès aux crédits limités...

Enfin, pour s'assurer du sérieux de son interlocuteur, il suffit d'aller consulter le site de l'ORIAS qui répertorie tous les "intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement". Si celui-ci n'y est pas présent, il faut fuir. On peut aussi vérifier sa présence sur la liste noire de l'ACPR.

Conseils

Comme toute offre, il faut bien considérer l’ensemble des coûts d'une telle opération, comme le taux d’intérêts, les frais de dossier, le coût total d'emprunt (actuel et final) et surtout le faire auprès d'un professionnel reconnu sur le marché.