Les formules d'assurance moto

Tiers ou tous risques ? Quelles garanties et couverture par son contrat

Les différences et particularités des formules d'assurance

En tant que motard, vient forcément à un moment ou à un autre la question de l'assurance de son deux-roues motorisé. Et ce n'est pas toujours facile de s'y retrouver au moment de faire son choix, car au-delà des tarifs, il faut aussi choisir ce pour quoi on se couvre.

Les 3 grands types majeurs de contrat et d'assurance

Tiers

En France, tout conducteur d'un véhicule motorisé doit, quoi qu'il en coûte, se conformer à l'obligation d'assurance et disposer à minima d'une assurance de responsabilité civile, même s'il n'utilise pas sa moto ! Autrement dit, même si votre moto ne fonctionne pas et qu'elle ne bouge pas de votre garage, elle doit être assurée.

Dans ce cas précis, on parle le plus souvent d'assurance au tiers, car elle permet la prise en charge de tous les dommages matériels et corporels qu'un conducteur peut infliger lorsqu'il est responsable d'un accident. En revanche, si le conducteur au tiers est responsable, il n'est pas couvert pour les dommages qu'il subit lui ou son véhicule.

C'est logiquement la moins chère des assurances. Selon les compagnies elle peut s'accompagner de plusieurs garanties comme la protection juridique ou l'assistance dépannage. En revanche, toutes les options ne sont pas disponibles sous cette formule.

Tous risques

A l'opposé de l'assurance au tiers, on retrouve le Tous Risques. Contrairement à son nom, cette dernière ne couvre pas tous les cas de figure, mais reste la plus complète. En plus de la Responsabilité Civile, les dommages matériels et corporels subits par le conducteur responsable sont également couverts. Toutefois, la protection individuelle du pilote n'est pas toujours englobée dans la formule de base et doit souvent être souscrite en option.

Pour le reste des couvertures, chaque prestataire d'assurance propose des garanties différentes, qu'elles soient comprises dans la formule de base ou disponibles en option. On citera par exemple les garanties contre le vol, incendie ou encore catastrophes naturelles.

Dans le cadre d'une assurance deux-roues, on retrouve également des garanties sur les équipements de protection du pilote obligatoire ou non, sur les accessoires ou encore sur le contenu du top case. Il est aussi possible d'accroître l'assurance individuelle du pilote et ainsi d'améliorer sa couverture et son niveau d'indemnisation en cas d'accident corporel. Enfin, il existe aussi des garanties pour être indemnisé sur la valeur d'achat de son véhicule.

Formules intermédiaires / Vol + Incendie

Là encore, tout dépend de chaque compagnie d'assurance, mais il existe des offres intermédiaires à mi-chemin entre le minimum légal au Tiers et la couverture intégrale Tous Risques. Les garanties y sont moindres que sur une assurance tous risques, mais le tarif est aussi plus bas.

Pour bien choisir sa formule d'assurance, il faut définir ses ressources et ses besoins. De façon générale, une moto neuve aura tout intérêt à être couverte en tous risques, avec une garantie vol. Ce choix sera loin d'être aussi évident pour une machine de plus de 15 ans dont la cote pourrait rapidement la faire passer en VEI après un accident. Quoi qu'il en soit, la protection du conducteur reste un point essentiel, car lorsque l'on chute à moto, il est rare que seul le véhicule soit touché.

A noter que si les contrats couvrent théoriquement la même chose, il y a de nombreuses annotations et différences qui expliquent aussi les différences de prix entre deux contrats tous risques ou deux contrats intermédiaires et notamment les montants des franchises ou encore les plafonds en cas de sinistre grave.

Les garanties, services et options complémentaires

On a parlé des 3 types de contrats majeurs avec les couvertures correspondantes. De nombreuses assurances ont ajouté des garanties complémentaires parfois optionnelles ou au contraire incluses dans leur contrat et notamment la Tous Risques. Ces garanties complémentaires expliquent en partie les différences de tarifs entre deux assurances.

C'est notamment le cas de la Garantie du Conducteur. Et dans ce cas-là, le montant de la garantie du conducteur (50000 euros, 100000 euros, plus de 500000 euros) va influer sur le montant de la prime.

Dommages collisions, garantie des équipements, garantie des accessoires hors séries, l'assistance en cas d'accident, l'assistance en cas de panne, l'assistance des personnes, le véhicule de remplacement, les forces de la nature, le prêt du guidon sans franchise majorée. Tous ces points peuvent ajouter quelques dizaines d'euros à chaque fois sur la prime annuelle ou au contraire être inclus, avec les subtilités d'inclure ou non des franchises.

La franchises, c'est le montant restant à votre charge. Moins il reste quelque chose à votre charge en cas d'accident, plus la prime d'assurance est normalement élevée.

En cas d'assistance en cas d'accident ou de panne, cette assistance peut n'intervenir que si vous êtes à plus de 25km de chez vous, ou au contraire inclure le fait d'être proche de chez vous. Statistiquement, notamment avec le trajet dodo/boulot, on a plus de chance d'avoir un accident ou une panne proche de chez soi.

Et comme toujours, une assurance couvre un risque. Plus le risque est important, plus la prime d'assurance sera chère.

La liste des garanties et services optionnels

• Garantie des équipements,
• Garantie des accessoires hors séries
• Assistance en cas d'accident, avec ou sans franchise 0 kilomètre
• Assistance en cas de panne, avec ou sans franchise 0 kilomètre
• Assistance des personnes,
• Véhicule de remplacement,
• Forces de la nature,
• Prêt du guidon sans franchise majorée

Les garanties à vérifier

• garantie dommage-collision
• garantie vol
• garantie prêt du guidon
• garantie du conducteur
• garantie de l'équipement
• protection juridique

Les montants à vérifier

• la franchise
• le niveau de couverture
• les montants et plafonds d'indemnisations

Conclusion

Il n'est pas toujours facile de s'y retrouver parmi toutes ces couvertures. C'est la raison pour laquelle il existe des comparateurs d'assurances. Problème, ces comparateurs ne comparent que les compagnies d'assurances avec lesquels ils sont partenaires. Et ces partenaires ne comprennent pas obligatoirement les plus grands assureurs. Chaque partenaire paye en effet un prix relativement important pour être listé. Et comme il y a beaucoup de comparateurs différents, ils choisissent rarement d'être présents chez tous les comparateurs.

Par contre, depuis 2015, on peut changer facilement d'assureur, y compris en cours d'année. De quoi vérifier et comparer prix et couverture.

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