LOA (Location avec Option d'Achat): c'est où l'arnaque ?!

Bonjour à tous,

Je suis intrigué par la location avec option d'achat (ou de revente, je crois que ça existe...). Tout cela m'a l'air très intéressant... Tellement intéressant, que je me demande où est l'arnaque !!
Vous pouvez éclairer ma lanterne ?

m'interrese aussi ca

Bah...

En fait tu loues le véhicule, et au bout d'un certain temps, tu peux l'acheter en sortant un bon gros paquet de tunes...

Je crois que ça revient quand même PLUS CHER que si tu fais un prêt classique; mais l'avantage c'est que si tu veux arrêter la location, c'est possible...

Voilà...

Attendons d'autres réponses plus pointues...

L'arnaque ?

Y en a partout, ici le contrat prévoit un kilométrage maxi, un entretien béton ...

Les loyers sont chers, et le prix de l'exercice n'en parlons pas

Bloub' a dit:
"L'arnaque ?

Y en a partout, ici le contrat prévoit un kilométrage maxi, un entretien béton ...

Les loyers sont chers, et le prix de l'exercice n'en parlons pas"

Bonjour, je suis nouveau sur le forum.

Bon alors la LOA, c vrai que c'est un peu l'anarque, ca revient cher (environ 10/15% plus cher qu'un crédit classique), mais l'avantage c'est que tous les 2 ou 3 ans vous avez une moto neuve. En plus en général, toutes les révisions et les dépannages sont compris dans le prix.

Voila.

@+

Voilà ce que j'avais rédigé dans post précédent:


"Pour faire suite à un post récent je voulais partager quelques réflexions concernant la location avec option d’achat (LOA) proposée comme moyen de financement par certains concessionnaires.

1) La LOA, Kesskeussé ?

La LOA permet , sans apport initial, de louer un véhicule auprès d’un organisme de financement qui en reste propriétaire pendant la durée de la location; le loyer est calculé en fonction des conditions de taux d’intérêt, de la durée de location, et du kilométrage annuel parcouru (usure du véhicule). Au terme de la durée de location :
- le locataire peut racheter le véhicule à l’organisme moyennant le paiement du montant de l’option d’achat ;
- si l’option n’est pas levée, on se quitte bons amis et on rend le véhicule à l’organisme de crédit; il est alors possible d’entrer dans un nouveau contrat portant sur un nouveau véhicule.

En automobile certaines offres comprennent également l’assurance et l’entretien.

NB : Le locataire devra, comme pour un crédit classique, voir son dossier accepté pour accéder à la LOA.

Des assurances complémentaires optionnelles (i) sont parfois proposées (assurance individuelle accident, et assurance perte financière garantissant la différence entre la valeur du véhicule – à payer à l’organisme de crédit - et la valeur remboursée par votre assurance en cas de vol ou de destruction totale pendant la LOA).

Ce mode de financement permet donc de disposer en continu d’un véhicule « neuf » ; son côté pratique (surtout si l’entretien est inclus) en fait un mode de financement de choix pour les véhicules d’entreprise (plus besoin de gérer la revente ni l’amortissement comptable du parc). Les marques promeuvent de plus en plus la LOA : la mise à disposition du véhicule devient une prestation de services intégrée avec valeur ajoutée (et sa meilleure copine la marge ! ) à tous les étages, et non plus une « simple » vente (libre au client de payer ailleurs le financement, l’entretien, l’assurance, etc…).

2) Mais la LOA, Kesskeussakout’vréman?

Petite illustration par l’exemple : Il s’agit de se porter acquéreur d’une BMW R 1150 R neuve avec accessoires et prête à rouler d’une valeur totale de 14.631 euros (vous constatez que c’est un produit cher donc le mode de financement prend toute son importance ). NB les chiffres ci-dessous ont quelques semaines ; ils peuvent varier en fonction de l’évolution de l’offre.

Le test porte sur 4 modes de financement (cash, crédit de la moitié, LOA 8.500 km/an et LOA 21.000 km/an).

Evidemment pour les plus fortunés ($ $), le versement total du prix au moment de l’achat est la solution financièrement la plus avantageuse (Option A : crédit est mort pendu).

Option B : Crédit de 2 ans sur 7.134 euros:
Apport initial 7.500 euros.
Taux proposé : 5.64% (hors assurances optionnelles).
Soit 24 mensualités de 331 euros.
Les calculs donnent un surcoût par rapport au financement cash de 805 euros, soit 34 euros/mois.

Option C : LOA 8.500 km/an sur 2 ans (ii):
24 loyers mensuels de 316 euros (hors assurances optionnelles).
Option d’achat au bout de 24 mois : 9.045 euros.
Les calculs donnent un surcoût par rapport au financement cash de 2.001 euros, soit 83 euros/mois.

Option D : LOA 21.000 km/an sur 2 ans (ii) :
24 loyers mensuels de 354 euros (hors assurances optionnelles).
Option d’achat au bout de 24 mois : 8.040 euros.
Les calculs donnent un surcoût par rapport au financement cash de 1.903 euros soit 79 euros/mois.

3) Ankonklusion :

A moins d’être pété de thunes et de casquer la totalité avec 192 Pascals tout neufs (iii) c’est le crédit classique (option B) qui est la solution la plus avantageuse si on peut se délester de 7.500 euros à la livraison (99 Pascals quand même!); en effet au bout de 2 ans de versements on est pleinement propriétaire du véhicule, avec un surcoût raisonnable - en période de taux d’intérêts faibles - par rapport au financement cash (34 euros/mois, soit moins d’un demi-Pascal ).

Au bout de la même durée en LOA il faut encore verser le prix de l’option à l’organisme de crédit pour être propriétaire, ou retourner chez le concessionnaire pour passer à la suite… : Nouveau véhicule neuf, nouveau loyer (et attention si les taux d’intérêt ont grimpé la surprise peut être méchante sur le budget), etc… Et en attendant on est passé à la caisse sans rien posséder…

Les plus matheux pourront également faire des calculs en intégrant la valeur à la revente estimée au bout de 2 ans et une éventuelle actualisation (et les convertir en Pascals ? ). Les résultats sont analogues compte tenu des taux d’intérêt peu élevés en ce moment, sauf pour l’option D qui se révèle alors plus coûteuse que la C (puisque la valeur à la revente est plus faible avec un kilométrage plus élevé…).

4) Ambreff (et pour ceux qui veulent pas trop s’prend’la teutê avec les chiffres…)

La LOA s’adresse soit à celui qui n’a pas de moyens immédiats (mais comme dans le cas d’une demande de crédit un dossier présentable tout de même) et qui devra accepter de payer in fine plus cher son véhicule s’il souhaite en devenir acquéreur (un peu à la façon d’un revolving…) , soit à celui qui recherche moins l’économie du projet que le côté pratique, voire « kleenex » de la mise à disposition d’un véhicule : Une tendance lourde ?


(i) Pas prises en compte dans mes calculs. Avant de les souscrire il vaut mieux connaître votre risque (sensibilité au vol notamment – je n’évoque même pas la destruction totale pour les plus fêlés ou les plus malchanceux ), et les autres garanties dont vous disposez par ailleurs (assurances – avec ou sans décote pour la garantie dommages la première année, cartes bancaires, etc…) car ces assurances optionnelles aussi sont bien chères…

(ii) Avec une marge de 1.000 km/an avant recalcul de la valeur de l’option d’achat. A mon avis il vaut mieux viser juste voire un peu au-dessus pour éviter d’être pénalisé par ce biais.

(iii) euh pour les plus jeunes voyez avec vos grands-parents pour la conversion ; le Pascal c’est pour l’image parce que l’euro si c’est bien pratique ça aide pas la poésie."

si a la fin tu achetes la moto, elle te sera revenu bien plus cher que si tu l'avais acheté a crédit classique ... mais entretien compris ok ..

Et dire que tous les 3-4 ans tu as une moto neuve ... je suis pas d'accord si tu changes c'est que tu repars pour une periode de LOA ... Et au final tu n'es jamais propriétaire de ta bécane ... et ca

je pense que c'est une bonne solution pour ceux pour qui els credit classiques sont trop chers ... encore faut il pouvoir sortir un bon paquet de sous a la fin pour payer le dernier "loyer".

La LOA en Belgique c'est tres répandu pour les bagnoles, mais on appelle cela du "leasing", le principe reste le meme.

l'avantage c'est que le proprietaire de la voiture/moto c'est une société et non le conducteur lui meme, donc plus de probleme d'assurance pour les jeunes permis ou ce genre de choses.

plus de malus, bonus etc....

C'est vrai que au final un contrat "complet" de LOA (avec les assurances, les entretiens etc...) c'est plus cher que l'achat avec credit classique, mais d'un autre coté c'est le truc sans surprises : on paye la meme chose tous les mois quelque que soient les interventions a faire sur le véhicule.

entretien, casse mecanique, accident, vol ou autre... jamais le moindre soucis on paye la meme chose.

mais c'est sur que la tranquilité à son prix.

ce qui est bien c est que le pauvre il paie 1 fois 1/2 sa moto alors que le riche la paie - cher finalement !


c est ****la vie !


a+


redman

ok merci à tous pour toutes ces précisions. Mais, parce qu'il y a toujours un "mais", je vais vous exposer un exemple concret et vous me donnerez votre avis :

J'aime vraiment bien la BMW K1200S. Malheureusement, je n'ai aucun apport financier, je pars de zéro. Je ne peux résolument pas faire un emprunt sur 104 ans (!) car ma paye est un peu limite...
DOnc je souscris une LOA. Je paye 270 euros par mois, pas d'entretien à faire. Je garde la moto 3 ans. Au bout de ce délai, je choisis l'option de revente et je parviens à vendre la moto plus chère que ce qu'il me reste à payer pour l'acquérir (vous me suivez hein...). Résultat : j'ai pas de moto à moi mais j'empoche la différence... et je repars pour une LOA avec une moto neuve...

Alors, c'est tentant quand meme !!??

Julien B1 a dit:
>Et dire que tous les 3-4 ans tu as une moto neuve ... je suis pas d'accord >si tu changes c'est que tu repars pour une periode de LOA ... Et au final tu >n'es jamais propriétaire de ta bécane ... et ca

Si tu ne lève pas l'option d'achat a la fin de la période du contrat, tu n'est pas obligé de repartir sur un contrat de LOA. Tu peux, si tu le veux, acheter une moto (quelle qu'elle soit) et en être propriétaire.

C'est le principe de la location, c'est à "fonds perdus", mais c'est moins contraignant et moins lourd financièrement sur le COURT TERME.

Voili voilou.

@+ et bonne route à tous. Ben

Julien B1 a dit:
>Et dire que tous les 3-4 ans tu as une moto neuve ... je suis pas d'accord >si tu changes c'est que tu repars pour une periode de LOA ... Et au final tu >n'es jamais propriétaire de ta bécane ... et ca

Si tu ne lève pas l'option d'achat a la fin de la période du contrat, tu n'est pas obligé de repartir sur un contrat de LOA. Tu peux, par la suite, si tu le veux, acheter une nouvelle moto (quelle qu'elle soit) et en être propriétaire.

C'est le principe de la location, c'est à "fonds perdus", mais c'est moins contraignant et moins lourd financièrement sur le COURT TERME.

Voili voilou.

@+ et bonne route à tous. Ben

julienq14: à moins que quelque chose ne m'echappe, comment peux-tu vendre la moto à la fin de ta LOA, puisque tu n'en es pas propriétaire??? Et si tu la rachètes, pour la mettre en vente, je doute que tu récupères les 2000 euros mentionnés par Bronco (belle analyse, au fait, Bronco. Très claire pour le non matheux que je suis!). Tu perds du fric.
Quand on n'a pas le budget, on adapte son achat, ça me semble plus logique que de chercher de plans couteux, voire ruineux, juste pour satisfaire une envie... Tu trouveras d'excellentes bécanes dans ton budget, neuves ou d'occase, pourquoi pas...

Bronco, tes calculs ne sont pas justes... Si tu veux comparer la LOA, Le credit Classique et pourquoi pas LLD, il faut prendre exactement les memes parametres.

Tous doivent avoir la meme durée, le meme apport, ou depot de garantie selon le cas, tu dois rentrer dans tes calculs l'entretient, qui n'est pris en compte que dans la LLD...

L'avantage de la LLD est que tes mensualités sont moins élevées, et que tu as l'entretient de compris dedans, mais au final, la valeur residuelle de ton véhicule est plus élevé, si tu veux le racheter, ce que tu as interet à faire. le gros probleme est qu'au bout des 4 ans tu as presque 1/3 du vehicuel à fianncer d'un cout.

Entre la LOA et le credit classique les différences sont tres minimes, mais il te restera une valeur residuelle (tout de meme bien inferieru à la LLD) si tu veux garder ton véhicule.

En gros pour un véhicule de 13500 euros, sur 48 mois, avec un apport de 3500 euros :
- la LLD te coutera 182.38 euros par mois, mais la valeur residuelle sera de 5527 euros.
- la LOA te coutera 265 euros/mois, et la valeur residuelle sera de 150 euros.
- le credit te coutera 240 euros/mois, et sera en ton entiere possession.

pour l'entretient, ils me comptaient 26.56 €/mois, donc si on fait le total :
- La LLD, cout total hors rachat = 12071, avec = 17599
- La LOA, cout total hors rachat = 17230, avec = 17380
- Le credit, cout total = 16294.

Perso, j'ai pas trouvé d'interet dans la LOA, La LLD par contre permet d'acquerir un vehicule sans avoir de grosse mensualités, mais oblige à le racheter au bout des 4 ans si on veut pas trop perdre dessus, et bien sur a un cout plus élevé que les autres financements...

En fait, le contrat dont je parle est un contrat appelé Location avec Option de Revente. C tout pareil, sauf que c'est à toi de trouver un acheteur pour la moto... C'est un mécano de béhéme qui m'a parlé de ça. Mais un mécano n'est pas un commercial alors...

@jclaude: je pense que mes calculs sont justes (ou alors BM et mon banquier m'auraient menti?), et même si les options sont différentes (fatalement), elles sont représentatives de différents choix de financement:

Option A: 15.000 euros ne sont pas un problème!
Options B,C,D: tu finances grosso-modo la moitié à crédit sur 2 ans (mais dans l'option B l'apport est pré-financé alors que pour les options C et D l'apport est post-financé avec l'incertitude sur le kilométrage réalisé).

Et en tous cas je pense que les conclusions que j'en ai tiré sont loin d'être fausses: elles sont d'ailleurs corroborées par tes calculs que je n'aurai pas l'audace de critiquer.

Quant à l'intégration de l'entretien dans la facture du prêt, j'imagine bien que le financier ne le fait pas à prix coûtant, en LOA comme en LLD.

Bronco, je chipote... En fait quand tu post finances celà joue sur les interets,car tu ne parts plus du meme capital "emprunté" au depart. J'avais fait les simuls avec apport et sans apport dans tous les cas, et ton cout change sensiblement.

Pour t'avouer, j'avais meme fait les tests avec un depot de garanti...

Mais comme tu le dis, on en arrive tous les deux à la meme conclusion...